0304 Apostila Servicos Bancarios

0304 Apostila Servicos Bancarios

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• é atividade típica e distintiva dos bancos comerciais;

• configura os bancos comerciais como entidades financeiras monetárias;

• é chamada de captação a custo zero (dinheiro gratuito)

Existe entretanto um custo implícito na abertura e movimentação da conta (custo operacional da conta) para fazer frente a este custo, os bancos podem estabelecer valores mínimos para a abertura e manutenção de saldo médio.

A conta é o produto básico de relação entre o cliente e o banco, através dela são movimentados os recursos do cliente, utilizando:

• depósitos

• cheques

• ordens de pagamento;

• etc

Cheques

• cheque é uma ordem de pagamento a vista (considera-se não escrita qualquer menção em contrário);

• deve ser a apresentado para pagamento no prazo 30 dias da emissão (quando emitido no lugar onde deve ser pago), caso contrário em 60 dias;

• o portador do cheque tem o prazo de 6 meses para promover a execução (ação de cobrança judicial do cheque) contra seu emitente ou avalista sob pena de prescrição (perder o direito a esta ação judicial);

• o cheque pré-datado não é juridicamente válido, mas na prática tem sido utilizado e, assim, assume características de uma promissória;

Saques sobre valor

• valores depositados em cheque (que somente entram para as reservas ao banco após sua compensação) somente podem ser movimentados, no mesmo dia, via cheque (ainda assim caso sejam da mesma praça - cidade) pois do contrário dão origem aos chamados "saques sobre valor" onde o banco perde reservas pois estaria, na verdade, emprestando um recurso antes de realmente dispor dele;

• os cheques administrativos, visados ou

DOC de emissão do próprio correntista são movimentados como se dinheiro fossem, embora sempre compensados.

Cheques cruzados

• os cheques cruzados não podem ser descontados, apenas depositados. Recusa de pagamentos de cheques

• os bancos podem recusar o pagamento de cheques nos seguintes casos:

• insuficiência de fundos (cheques sem fundo),

• divergência ou insuficiência na assinatura do emitente;

• irregularidade formal (erro no preenchimento);

• contra-ordem escrita do emitente (bloqueio);

• encerramento de contas.

Cheques nominativos x ao portador

• Após o plano Collor, todos os cheques são obrigatoriamente nominativos, que para saque, depósito ou pagamento

• os cheques acima de R$ 10,0 se não forem nominativos serão devolvidos (sem que o nome do emitente vá para o cadastro de emitentes de cheques sem fundos).

DEPÓSITOS A PRAZO (CDB e RDB)

Depósito a Prazo e demais produtos de Captação

A captação de recursos é uma das funções das mesas de operações das instituições financeiras desempenhada pela chamada mesa de captação".

As mesas de operações centralizam as operações com o mercado, ou seja, operações que envolvam a definição de taxa de juros e, por conseguinte, o spread que é a diferença do custo do dinheiro tomado captado) e o custo do dinheiro vendido (na norma de empréstimo).

A função da mesa de captação é formar uma taxa para captação através de CDB/RDB que seja baixa o bastante para garantir o lucro nas operações de empréstimo (dos recursos captados através dos CDB/RDB) alta o bastante para ser atrativa para os investidores.

CDB (Pré/Pós)

CDB - Certificado de depósito bancário e o RDB

- Recibo de depósito bancário, são os mais antigos títulos de captação de recursos utilizados pelos bancos comerciais, bancos de investimentos e bancos múltiplos com pelo menos uma dessas carteiras.

O prazo mínimo é de 30 dias para títulos prefixados, que embutem uma expectativa inflacionária na taxa nominal, já que o ganho real (nominal - inflação) somente será conhecido no dia do resgate.

Para títulos pós fixados em TR, o prazo mínimo é de 4 meses.

Desde que respeitados os prazos mínimos, o

CDB é transferível antes do vencimento por endosso em preto (nominativo).

Não podem ser prorrogados, mas podem ser renovados.

Para os CDB -pós, o. pró-trateamento da TR nas operações cujo prazo não seja múltiplo de 30 dias será sempre feito nos primeiros dias de vigência do contrato até a data base.

CDB Rural

São títulos cuja captação é específica dos bancos comerciais e múltiplos com carteira comercial. Seus prazos são idênticos aos do CDB. A diferença fundamental é que os recursos captados por este títulos devem ser obrigatoriamente utilizados para o financiamento da comercialização de produtos agropecuários e/ou máquinas e equipamentos agrícolas. a comprovação desta utilização se dá através de mapas enviados ao BC.

CDB com taxa flutuante

Nas aplicações com prazo mínimo de 30 dias, existe a possibilidade, para o investidor, de repactuar a cada 30 dias a taxa de remuneração do CDB, dentro de critérios já estabelecidos no próprio contrato.

RDB - Recibo de Depósito Bancário

Investimento que garante ao cliente o resgate do valor aplicado, acrescido do rendimento obtido por taxa de juro negociada, ao final do prazo estabele- cido, deduzidas as despesas de imposto de renda. Este recibo é intransferível.

É um título de renda fixa com prazo predeterminado, cuja rentabilidade é definida no ato da negociação podendo ser pré-fixada ou pós-fixada. É um título intransferível que se destina às aplicações de pessoas físicas e jurídicas com conta corrente no banco.

A cobrança de títulos foi o produto mais importante envolvido pelas instituições nos últimos 10 anos.

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