Métodos de evaluación de riesgos

Métodos de evaluación de riesgos

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Métodos de evaluación de riesgos: huracán Sandy

La contabilidad de las pérdidas

Antonio Fernando Navarro[1] w.scribd.com/antoniofernandonavarro w.ebah.com.br/antoniofernandonavarro w.slideshare.net/antoniofernandonavarro Navarro@VM.Uff.br

Introducción al cálculo de riesgos

Sandy huracán que azotó el Caribe, Estados Unidos y Canadá, causó miles de millones de dólares de daños y cientos de muertes, siendo consideradas hasta ahora como el huracán segundo más caro en la historia. ¿Habrá una cobertura de seguro que abarcaría todas estas pérdidas? ¿Como las aseguradoras realizan estos cálculos? ¿Tal vez toda esta coyuntura de factores que agravan los efectos de la tormenta podría haber sido o se contempla en las tasas de seguros?

Ya han ocurrido otros huracanes más intensos y otros todavía se producirán con el tiempo, es decir, Sandy hizo parte de una serie de huracanes que azotó el Caribe y América del Norte este año de 2012. Hasta ahora, Sandy es la segunda tormenta que causó daños por valor de 60 billones de dólares, y no necesariamente que ha tenido una mayor velocidad del viento cuando pasa a través de la costa este de Estados Unidos. Por el contrario, la tormenta tenía un diámetro de casi 1.600 km y velocidades de 220 km/h. rica y populosa Estados huracán, por lo tanto la razón que ha causado tantas pérdidas. En la televisión y en internet hemos visto pueblos enteros destruidos. La arena, lo que representa un peligro para las poblaciones trajo consigo varios riesgos, que si se expresa en múltiples consecuencias. Riesgo es la materia prima del objeto de análisis actuariales y seguros.

Comprender los riesgos

Riesgo es un evento resultante de la existencia de peligros asociados con situaciones favorables, que deben clasificarse como un evento futuro posible, incierto, independiente de la voluntad de las partes, capaces de causar daños o pérdida, ser mensurables.

Actividades peligrosas suponen un riesgo, como: trabajo en altura, en ambientes confinados, bajo presión atmosférica o vacío, actividades eléctricas energizadas, servicios o productos que implican peligrosas sustancias inflamables o explosivas-trabajos que requieren extremo esfuerzo humano, ambientes con temperaturas extrema-frío o calor, cerca de las actividades en áreas sometidas a terremotos o fuertes vientos, entre otros, suponen un riesgo, quea su vez, traen consigo consecuencias que pueden provocar la muerte de los profesionales. Si los peligros se reconocen más rápido que demuestran las posibilidades de ocurrencia de los riesgos se hace más pequeño. Así, el mismo peligro puede ser responsable de varias causas, pero apenas una de las causas puede resultar de varios peligros. Un aparentemente complejo es la medición de riesgos. Volviendo al ejemplo anterior, ¿cuál sería el riesgo de caer? ¿Podría ser debido a la gravedad de las lesiones? ¿Si es así, ser como medir la gravedad? ¿Por el número de fracturas de huesos o por restablecimiento de terreno rugoso, o quien sabe, por los costos que la empresa ha tenido que cuidar de este empleado? Algunos ejemplos siguientes ilustran mejor la relación entre peligro y riesgo:

• El nacimiento de un niño es un riesgo. A lo largo de su vida tiene la certeza de su muerte, pero la incertidumbre sobre el momento.

• El lanzamiento de un desarrollo inmobiliario es un riesgo. Puede ir bien o no y generar ganancias o pérdidas para los empresarios.

• Construir chozas en el borde de las laderas es un riesgo. A diferencia de la definición (s) presentada por lo tanto un riesgo tendrá y de ser así, sin duda será no ser indemnizado por las compañías de seguros.

• Permanecer en el borde de la pesca en alta mar, cuando hay cargadas de nubes de lluvia, sin duda, es un riesgo. Un rayo puede llegar a la persona o la caña de pescar y el resultado más probable será la muerte del pescador desatento.

• Estancia en casa sin tener que protegerse durante un huracán es un riesgo. El huracán para destruir la casa puede tomar no sólo los residuos de la construcción, sino también a la persona.

Medición del riesgo

Una de las maneras de precio el riesgo se produce a través de la estipulación de las tasas, que se aplican a valores específicos de convertirse en el costo de la cobertura de seguro. Que arbitra el valor es el asegurado. Que es las tasas aseguradores fijados. Bajo esta perspectiva, el asegurado que está sujeto a un riesgo resultante de la ejecución de actividades o trabajos peligrosos puede encontrar apoyo o respaldo a través de una compañía de seguros que se convertirá en su socio en la indemnización de pérdidas o daños.

El propietario de un automóvil está sujeta a riesgos tales como: robo, robo, colisión y otros riesgos modernos tales como: perforación por la ráfaga de balas en intento de robo, inundación o por conseguir estacionados en garajes subterráneos inundados por fuertes lluvias. El asegurador y el propietario del vehículo. Idéntico procedimiento puede ocurrir con otros riesgos y otras actividades. Coche seguros aseguradoras a precio propio de las cubiertas de colisión, incendio y robo, considerando las pérdidas como si fueran parciales o completos. Con esta información las actuarios evaluar riesgos y tarifas y considere agravantes y atenuantes factores. Por ejemplo, el asegurado no tiene garaje y o utiliza en su trabajo. Esto es un factor agravante. Como atenuante puede considerarse asegurado experiencia tiempo sin quejas el asegurador (bonus) y garaje propio. Un motor eléctrico está sujeto a riesgos debidos al desgaste normal de los equipos y funcionan como tal. Las partes sustituidas o reparadas serán las pérdidas. La responsabilidad de estos costos será asegurador del asegurado.

Una tormenta como el tornado, con vientos de gran velocidad, casi 500 km/h y los huracanes, de grandes dimensiones, que pueden estar activos durante varios días, puede ser responsable de las pérdidas enormes porque tienen la habilidad de afectar todo un entorno. Personas y pérdidas materiales son enormes, como el área activa es más densamente pobladas e industrializadas. Este tipo de reclamo se evalúa como un todo, ya que la causa es justa. Sin embargo, las pérdidas pueden involucrar bienes materiales de todo tipo. Muchos no podían ver al instante cómo la muerte de un paciente en una UCI cama cuya permanencia en el hospital sin poder por la caída de un árbol en la alimentación de aire exterior. Muchas de estas causas pueden replicar nuevos accidentes, como incendios y explosiones. Un transformador que va a explotar cerca de un depósito de productos peligrosos también puede causar la explosión de estos mismos productos. Normalmente los profesionales de riesgo comprenden estos fenómenos como "efecto dominó" o "cascada" efecto.

Criterios para la evaluación de riesgos

Numerosos son los criterios actuales para la evaluación del riesgo. Pueden estar cubiertos bajo este título: hogares, hospitales, escuelas, refinerías, plantas petroquímicas, siderúrgicas, fábricas y otras empresas de la misma magnitud. En los eventos de la naturaleza, tales como tornados y huracanes; tsunamis; ondas destructivas causadas por terremotos submarinos; fuertes vientos; deslizamientos y derrumbes de laderas y varios otros, con los recursos actuales del análisis técnico, es difícil predecir las consecuencias y por lo tanto los valores de las pérdidas.

La tierra es golpeada cada día por numerosos fenómenos naturales. Según Prof º Potierj, en un artículo publicado en el sitio Web http://www.fisica-potierj.pro.br (adaptado) tiene los siguientes datos:

[...] Un rayo tiene una corriente del orden de 500 mil amperios. Esta corriente eléctrica (rayo) genera una temperatura de alrededor de 4 mil grados centígrados. La duración de esta temperatura es la mitad de un milisegundo. La velocidad de un radio es aproximadamente uno (01) millones cm/s, que se producen en medio de milisegundos. Los rayos unos 3,15 billones golpee la superficie del planeta cada año. [...] Del mismo modo, la cantidad de terremotos más de 500.0 al año en nuestro planeta. Estos temblores pueden ser de baja intensidad, cómo desencadenadas por hasta terremotos de alojamiento de suelos calcáreos de alta intensidad, estos que se producen en los bordes de las placas tectónicas. El planeta tiene más de 1.500 volcanes, muchos submarinos y aproximadamente 1/3:0 pm seco zonas del planeta. La actividad volcánica se asocia con una variedad de juntas. Decenas de volcanes lanzar fumarolas a lo largo del año. Muchos volcanes están activos durante todo el año, liberando gases y ampliar las áreas de muchas de las islas, como Islandia y Hawaii. [...]

Esta información sirve para darse cuenta de que hoy en día es muy poco probable que sea capaz de predecir la ocurrencia de fenómenos naturales y, principalmente, los valores de las pérdidas. Durante décadas los científicos han logrado perfeccionar su análisis técnico para que, más bien que predecir la ocurrencia de precipitaciones con uno o dos días de anticipación para predecir hasta antes de cinco días bajo margen de error. Con equipos de detección son capaces de predecir la ocurrencia de actividades volcánicas con unos días de antelación. Sin embargo, puede especificar las dimensiones de las pérdidas y también la intensidad de la actividad sísmica. Actividades tectónicas no todavía previsibles en cuanto a tiempo y la intensidad. Por lo tanto, residen en una isla volcánica es sin duda un gran riesgo. La gente de Japón sabe que durante todo el año en 5.0 terremotos llegará a su país. Para ello a proteger, con diseños de edificios resistentes a terremotos. De la misma manera como los habitantes de las laderas de los volcanes también saben cómo defenderse. Sin embargo, muchos condenan que el paso de los años volcán sin presagiar cualquier erupción repentinamente puede lanzar cenizas y lavas.

Los huracanes, hasta por la serie de eventos activa, son predecible, porque allí la temporada de huracanes. En algunos años la intensidad de estos es mayor que el promedio, sorprendiendo incluso a aquellos que han acostumbrado con las apariciones. Aún así, es posible predecir la intensidad de los huracanes (que varía de 1 a 5, dependiendo del grado de destrucción asociada) con unos días de antelación. También puede ser estimado el tamaño de la tormenta, el camino probable, la velocidad a la que esto se puede lograr. Pero, la naturaleza está todavía en carga y pequeñas áreas del océano más calentadas pueden cambiar la dirección o se aumenta la velocidad del huracán o tornado. En resumen, conjunto de fenómenos naturales no es tarea fácil. Así, poblaciones enteras se ven afectadas a descuidar y miles de personas mueren cada año.

Para situaciones como ésta, el riesgo general corresponde a la suma de todos los riesgos o daños consecuentes. Para transformar el concepto en algo palpable, el porcentaje de exposición a un evento o fenómeno y sumar los resultados. Asumiendo que un área a ser afectadas por la tormenta representa un valor total de "X", y que cada una de las pérdidas distintos incidentes, gestiona los riesgos a través de sucesos mutuamente excluyentes (eventos cuya ocurrencia de un riesgo elimina la posibilidad de otros riesgos), la probabilidad de uno u otro evento es expresada por:

Los riesgos son mutuamente excluyentes está trabajando básicamente en la intersección de los círculos de las pérdidas. Por otro lado, si las pérdidas fueron consecutivos y ampliada, tendría las uniones de las pérdidas.

Si las probabilidades no son mutuamente excluyentes, además las probabilidades de cada uno de los eventos listadas. El grado de exposición puede traducirse por:

Evento Xa x pérdida ($)A = pérdida esperanza (EP)el

Evento XB x pérdida ($)B = expectativa de pérdida (EP)B Evento Xn x pérdida ($)N = expectativa de pérdida (EP)N

Espera que las pérdidas totales =σ EP EP +B ++ EPn ≤ valor en riesgo

Los sucesos generados por estos fenómenos pueden ser razonablemente previstos y repetitivos en cada tormenta que pertenece a una determinada "familia". Sin embargo, las pérdidas dependerá de otros factores tales como: densidad de población (PD), la concentración de instalaciones industriales (CI) y diversas instalaciones (ID). En el ejemplo anterior, puede remplazar:

Pérdidas ($)a como (ƒ (DP) U (CI) U f f (ID))el, y así sucesivamente. Nota: en este pequeño ejemplo, que cada inserción de ecuación de parámetros de evaluación va asumiendo mayor complejidad.

Límite de retención de las compañías de seguros y el mercado de seguros

El modelo siguiente muestra el límite de retención de la aseguradora. Superado este límite allí es un receptáculo para el lenguaje mismo, calculado, denominado aquí reasegurador. Que supera la retención del reasegurador se transmite a otros reaseguradores o aseguradores de reasegurador. Los límites de riesgo de límites de retención se reportan aquí y no se limita para carteras de seguros.

El objeto del seguro es un riesgo, representado por sus consecuencias. En el primer ejemplo, una actividad de instalación de la antena en el techo de una casa es peligrosa, se presenta como uno de los riesgos de la caída del trabajador. Esta caída puede causar lesiones. Las lesiones son compensadas, es decir, las consecuencias de una caída.

En el entorno de los aseguradores el riesgo es otro significado, como por ejemplo: una persona (o vida seguro de accidentes personales), un edificio (seguro de incendio), un aparato (en Ingeniería riesgos seguros o varios riesgos), un buque o una aeronave en el seguro de casco aeronáutico o marina y sigue así.

Una relación importante es para cada riesgo allí es una cuota, porque los riesgos representan pérdidas diferentes. La tasa aplicada al monto asegurado del pozo debe ser similar al valor en riesgo[2]. El producto se convierte en la prima del seguro. La tasa puede ser agravada o reducida dependiendo de la buena experiencia del asegurador y el asegurado no presentar reclamaciones anteriormente. Así, tenemos:

Tasa de seguro de valor en riesgo x = prima de seguro.

La tasa de seguro representa la suma actuarial de todas las tarifas que se aplican a los mismos productos o de la suma asegurada, causados por un evento o una serie de eventos durante la duración de la póliza de seguro.

Por ejemplo, las pérdidas de Sandy Tornado causado por fuertes vientos y gran volumen de agua almacenada, causando: interrupción de la alimentación, daños por agua, no proporcionando bienes o retraso en la entrega de mercancías, deterioro de los bienes que se tiene que completar mantenimiento de sistema eléctrico para la preservación, destrucción de edificios, pérdida de la posteamento de los cables eléctricos de energía y teléfono entre otros numerosos riesgos. Los polos, que cayeron en personas, casas y automóviles y árboles caídos de los vientos. Los cortocircuitos en las redes a los incendios. De todas formas, un tornado produce una gran cantidad de pérdidas por distintas causas, todos originarios del riesgo principal, efecto del viento. Como un ejemplo de un análisis muy simple:

Fuertes vientos

• Caída de árboles y Torres;

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